近日，第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市正式公布，北京及張家口全域、天津、重慶、廣州、福州、廈門及第19屆亞運(yùn)會(huì)所在的杭州、寧波、溫州、金華、紹興、湖州等地將納入數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍。截至目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)累計(jì)達(dá)到23個(gè)，試點(diǎn)又迎來了一個(gè)新的階段。

數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推進(jìn)，對(duì)我國貨幣及支付體系改革有著重要意義。此前，微信已在所有試點(diǎn)區(qū)域中，打通對(duì)數(shù)字人民幣的支持。用戶實(shí)名開通微眾銀行（微信支付）數(shù)字人民幣錢包后，就可以使用數(shù)字人民幣APP或直接通過微信進(jìn)行支付。

據(jù)《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，數(shù)字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。

但在普通大眾對(duì)數(shù)字人民幣的了解和感知里，數(shù)字人民幣到底意味著什么？

據(jù)澎湃新聞此前作過的一項(xiàng)調(diào)查顯示，51.52%的被調(diào)查者認(rèn)為數(shù)字人民幣是“數(shù)字化的現(xiàn)金，有一定匿名性”，這與官方定義一致。29.85%的被調(diào)查者認(rèn)為數(shù)字人民幣是“另一個(gè)形式的支付寶、微信支付”，還有17.87%的被調(diào)查者并不知道數(shù)字人民幣是什么。

顯然還有部分人對(duì)于數(shù)字人民幣并不夠了解。也一定有人會(huì)問，數(shù)字人民幣與微信、支付寶有何區(qū)別？

人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾在第二屆外灘金融峰會(huì)上有過明確說明：兩者根本上并不是同一個(gè)維度上的東西。

“微信、支付寶是‘錢包’，而數(shù)字人民幣是里面裝的‘錢’。目前微信、支付寶已經(jīng)成為了零售支付場景下、具有系統(tǒng)重要性的金融基礎(chǔ)設(shè)施，通俗而言它是‘錢包’，它是‘高速公路’，里面用來支付的內(nèi)容在電子支付時(shí)代是商業(yè)銀行存款貨幣。而在數(shù)字人民幣時(shí)代，錢包里面增加了數(shù)字人民幣的選項(xiàng)。因此，未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業(yè)銀行存款貨幣，也可以選擇數(shù)字人民幣?！?/p>

同時(shí)他表示，騰訊、螞蟻各自的商業(yè)銀行（微眾銀行、網(wǎng)商銀行）也屬于運(yùn)營機(jī)構(gòu)，所以和數(shù)字人民幣并不存在競爭關(guān)系。

在數(shù)字人民幣的定義中有一項(xiàng)重要的特征，即其主要定位于流通中的現(xiàn)金，即M0，是對(duì)現(xiàn)金的補(bǔ)充，具有法償性。所以，數(shù)字人民幣本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的數(shù)字化，數(shù)字人民幣作為法定貨幣的內(nèi)在價(jià)值不發(fā)生改變。而微信等第三方支付賬戶以及銀行卡里的錢，本質(zhì)上是M1或者M(jìn)2，在價(jià)值特征上具有一定的區(qū)別。

隨著電子支付特別是移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，較好地滿足了經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，也培養(yǎng)了公眾使用電子支付工具的習(xí)慣。既然電子支付已經(jīng)在國內(nèi)如此發(fā)達(dá)，為何還要數(shù)字人民幣呢？

首先，M0的需求將長期存在。如今，雖然現(xiàn)金使用率呈下降趨勢，但絕對(duì)數(shù)量仍保持一定增長，說明在零售環(huán)節(jié)法定貨幣的數(shù)字化供給還沒有跟上需求的變化。特別是在金融服務(wù)覆蓋不足的地方，公眾對(duì)現(xiàn)金的依賴度仍然很高，對(duì)獲得和使用數(shù)字化的央行貨幣有現(xiàn)實(shí)需求和期待。

其次，M1、M2的數(shù)字化已經(jīng)足夠完善。我國當(dāng)前的貨幣體系已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了M1和M2的電子化和數(shù)字化，因?yàn)樗緛砭褪腔诂F(xiàn)有的商業(yè)銀行賬戶體系，所以沒有再用數(shù)字貨幣進(jìn)行數(shù)字化的必要。另外，支持M1和M2流轉(zhuǎn)的銀行間支付清算系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)以及非銀行支付機(jī)構(gòu)的各類網(wǎng)絡(luò)支付手段已經(jīng)足夠完善，能夠滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

最后，電子支付工具無法完全替代M0。銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付，是基于現(xiàn)有銀行賬戶緊耦合的模式，一方面在應(yīng)用場景覆蓋面、普惠金融、匿名支付等方面仍有較大提升空間；另一方面在金融服務(wù)和通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不佳的地區(qū)，民眾對(duì)現(xiàn)金的依賴程度仍然比較高。

此外，現(xiàn)金的管理成本較高，存在被用于洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。再加上近年來比特幣、全球性穩(wěn)定幣等加密資產(chǎn)試圖發(fā)揮貨幣職能，開始了新一輪私鑄貨幣、外來貨幣與法定貨幣的博弈。

因此，國家有必要利用新技術(shù)對(duì)M0進(jìn)行數(shù)字化，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用性的基礎(chǔ)貨幣。

按照《白皮書》中介紹，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營。

人民銀行作為第一層，在數(shù)字人民幣運(yùn)營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，對(duì)數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。

具備資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、現(xiàn)金服務(wù)能力、支付服務(wù)能力和科技創(chuàng)新能力等方面要求的商業(yè)銀行成為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)，作為第二層。它們根據(jù)客戶信息識(shí)別強(qiáng)度為用戶開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。

另外，為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還需充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)的積極作用，在厘清責(zé)權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)一起共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運(yùn)行。

據(jù)人民銀行黨委委員、副行長范一飛此前透露，目前參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行和招商銀行，移動(dòng)和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項(xiàng)目組參與研發(fā)，騰訊和螞蟻兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下的微眾銀行和網(wǎng)商銀行也參與研發(fā)。

以騰訊旗下的微信支付（微眾銀行）為例：從運(yùn)營機(jī)構(gòu)角度而言，微眾銀行是運(yùn)營機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣錢包的開立，并提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)；從非運(yùn)營機(jī)構(gòu)而言，微信支付（背后主體財(cái)付通）又是非銀行支付機(jī)構(gòu)，將發(fā)揮其優(yōu)勢幫助運(yùn)營機(jī)構(gòu)共同推動(dòng)數(shù)字人民幣的高效流通。

同時(shí)，微信作為一款社交應(yīng)用，其本身的用戶生態(tài)與鏈接能力，也能為數(shù)字人民幣多場景應(yīng)用和推廣提供強(qiáng)大助力。本質(zhì)上微信支付（微眾銀行）即是2.5層又是2層，甚至在商戶和場景資源上也具備較大的優(yōu)勢，是進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字人民幣發(fā)展與應(yīng)用的新機(jī)遇。

因此，數(shù)字人民幣與微信支付等第三方支付平臺(tái)的聯(lián)通，不僅有利于數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推廣及應(yīng)用，讓用戶將能便捷地接觸到數(shù)字人民幣并自由地選擇使用，同時(shí)也給構(gòu)建新的移動(dòng)支付體系、打造更多便捷支付應(yīng)用場景留下想象空間。