近日，人民銀行發(fā)布《2021年支付體系運行總體情況》（以下簡稱《報告》），整體上支付行業(yè)積極向好，相關(guān)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢，移動支付業(yè)務量保持增長。

　　不過也有一些數(shù)據(jù)挺有意思。

　　

　　《報告》顯示，截至2021年末，銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶2798.27萬戶，較上年末減少96.48萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具3893.61萬臺，較上年末增加60.58萬臺。

　　按照常理來說，商戶減少，POS也應該隨之減少，往年的年度報告中也出現(xiàn)過商戶和POS減少的情況。2019年，聯(lián)網(wǎng)商戶也出現(xiàn)減少情況。2019年聯(lián)網(wǎng)商戶降少13.54%，聯(lián)網(wǎng)機具也隨之降低9.53%。

　　

　　

　　但總的來說，商戶減少，POS也會隨之減少。而不是2021年較為反常的商戶減少，POS反而增加。雖然僅同比增長了1.58%。

　　談起POS負增長，最早的數(shù)據(jù)是2016年4季度數(shù)據(jù)，特約商戶與POS機具較上季度末分別減少57.60萬戶、148.60萬臺。

　　彼時的大環(huán)境是，人民銀行大力整治虛擬商戶。

　　2016年3月，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務抽查情況的通報》（銀發(fā)〔2016〕77號）。抽查了57家收單機構(gòu)，其中24家銀行機構(gòu)，33家支付機構(gòu)。抽查共檢查商戶171845戶，查出虛假商戶49472戶，占比28.79%。將近30%的虛假商戶存在。

　　2016年8月，人民銀行對已注銷支付機構(gòu)樂富支付的抽查中，其虛假商戶高達65%。此外還有《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）的發(fā)布，也在打擊虛假商戶。

　　但季度數(shù)據(jù)并沒有影響到年度數(shù)據(jù)，2016年，商戶同比增長23.78%，POS增長7.51%。

　　此后，商戶和POS數(shù)量都多次出現(xiàn)環(huán)比下降的情況。如2018年Q2、2019年Q1、2019年Q3、2019年Q4、2020年Q1、2021年Q1、2021年Q2。

　　2021年年度數(shù)據(jù)的異常，從另外一個維度去觀察可能就是正常，即POS機具與商戶比值，已經(jīng)從2017年的1.2，增長到2021年的1.4。也就是說，一個商戶從平均有1.2個POS，增長到了2021年的1.4個，而且一直在增長。

　　

　　此外，筆者認為，2021年商戶下降而機具增加可能也有一些客觀原因。

　　聯(lián)網(wǎng)機具統(tǒng)計口徑改變。2020年Q1支付體系報告開始聯(lián)網(wǎng)機具統(tǒng)計口徑調(diào)整，不再特指POS終端。彼時報告指出，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)特約商戶和聯(lián)網(wǎng)機具數(shù)據(jù)來源于中國銀聯(lián)，而從2020年Q1起，銀聯(lián)調(diào)整有關(guān)統(tǒng)計口徑，新增統(tǒng)計只能受理二維碼的掃碼槍、小白盒子、商戶靜態(tài)碼等設備和對應的線下聯(lián)網(wǎng)商戶，并按照可比口徑計算環(huán)比數(shù)據(jù)。

　　如此看來，可能一個商戶多個掃碼槍的情況增加了。

　　商戶形態(tài)發(fā)生改變。這也是一個猜測，即連鎖型的商戶增加，使得一個商戶多個POS的情況更多，大商戶模式更多了。

　　市場競爭與數(shù)字化升級影響。這兩年支付產(chǎn)業(yè)對條碼支付市場的關(guān)注度不斷提升，支付機構(gòu)從原來的POS業(yè)務為重心，轉(zhuǎn)向條碼聚合支付，使得對市場補貼加劇，時常會有一個商戶出現(xiàn)多個支付品牌的收單產(chǎn)品。另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級中，也讓商戶在條件允許的情況下，增加金融IoT設備，比如有掃碼槍的情況下，增設刷臉支付機具。

　　信用卡收單變動。個人信用卡收單POS，一直是收單市場POS消耗的大頭，套現(xiàn)需求旺盛的情況下，時常出現(xiàn)一個用戶，多個小POS的情況。2021年信用卡收單市場的費率波動較大，為追求低費率，或許用戶對POS的更換更加頻繁。

　　不過，以上均是筆者的猜測，僅供參考?？陀^事實是，支付體系報告中，商戶減少而POS增加，仍然符合POS與商戶比不斷增長的趨勢，一個商戶多個POS現(xiàn)象更加突出。

　　

　　2021年支付體系報告相對簡化了，一些數(shù)據(jù)維度不再出現(xiàn)。

　　在銀行卡相關(guān)數(shù)據(jù)中。去除了“借記卡在用發(fā)卡數(shù)量占銀行卡”的相關(guān)數(shù)據(jù)及增長情況，也去除了“信用卡和借貸合一卡”的增長情況。銀行卡交易中，隱去了日均交易筆數(shù)和金額的相關(guān)數(shù)據(jù)。不過這也無關(guān)大雅，可以通過已經(jīng)公布的數(shù)據(jù)計算出來。

　　在網(wǎng)聯(lián)相關(guān)數(shù)據(jù)中，隱去了接入網(wǎng)聯(lián)平臺的銀行和支付機構(gòu)數(shù)量。2020年末數(shù)據(jù)是，共有560家商業(yè)銀行和133家支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺。網(wǎng)聯(lián)斷直連任務基本完成，這一數(shù)據(jù)也應該不會有太大的變動。

　　值得一提的是，2021年的支付體系報告完全取消了“同城清算系統(tǒng)業(yè)務”的相關(guān)數(shù)據(jù)，報告解釋“原同城清算系統(tǒng)業(yè)務已于2020年12月全部遷移至大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)處理。因此，自2021年起不再單獨披露同城清算系統(tǒng)業(yè)務量?！睂嶋H上，從2021年Q1開始，這一數(shù)據(jù)便不再披露。

　　

　　同城清算系統(tǒng)，顧名思義是指同一城市各行處之間相互代收、代付票據(jù)的系統(tǒng)，過去清算系統(tǒng)不完備時，能夠為區(qū)域資金流動提供保障。但隨著我國清算體系逐漸完備，同城清算系統(tǒng)技術(shù)標準、風控管理制度等方面的差異使得同城清算已經(jīng)較為落后，且存在重復建設問題，國家級清算系統(tǒng)取代同城清算系統(tǒng)已勢在必行。