數(shù)字人民幣的推廣僅僅停留在紅包層面，顯然不是長(zhǎng)久有效的辦法，要想真正拉動(dòng)新用戶并維持用戶活躍度和粘性，還是要靠擁有豐富場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

　　近日，數(shù)字人民幣APP（試點(diǎn)版）迎來(lái)了 iOS 版 1.0.12 更新，更新日志顯示，數(shù)字人民幣支付服務(wù)升級(jí)，錢(qián)包添加銀行卡，隨用隨充更便捷。

　　更新完成后，登錄數(shù)字人民幣APP會(huì)有服務(wù)升級(jí)提示，顯示為了更好地提供數(shù)字人民幣服務(wù)，改進(jìn)支付體驗(yàn)，錢(qián)包服務(wù)進(jìn)行了升級(jí)。

　　如果用戶的錢(qián)包已關(guān)聯(lián)銀行卡，付款時(shí)余額不足的（包括在商戶使用子錢(qián)包付款），將自動(dòng)從已關(guān)聯(lián)銀行卡充錢(qián)到錢(qián)包并完成支付，充錢(qián)金額為當(dāng)筆支付需要補(bǔ)足部分。

　　關(guān)聯(lián)多張銀行卡的，將按照銀行卡順序嘗試充錢(qián)，如果用戶不希望使用該服務(wù)，可以在“錢(qián)包管理”-“銀行卡管理”中關(guān)閉。

　　自上線以來(lái)，數(shù)字人民幣APP（試點(diǎn)版）已經(jīng)經(jīng)歷了多次版本的更新和迭代，在此前的版本更新中，包括人臉識(shí)別功能、無(wú)障礙服務(wù)、找回登錄密碼流程等方面都得到了優(yōu)化和改善。

　　數(shù)字人民幣APP（試點(diǎn)版）下載量越來(lái)越多，反映出目前使用數(shù)字人民幣的用戶在不斷增加，但數(shù)字人民幣當(dāng)下還面臨著使用人數(shù)多但使用頻率低的問(wèn)題。

　　

　　

　　實(shí)際上，今年以來(lái)，數(shù)字人民幣的成果遍地開(kāi)花，無(wú)論是試點(diǎn)地區(qū)還是場(chǎng)景，都在邁入縱深化的階段，數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展按下了快進(jìn)鍵。

　　今年3月份，人民銀行召開(kāi)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作座談會(huì)，在前期試點(diǎn)地區(qū)基礎(chǔ)上，人民銀行增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門(mén)市、浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的六個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)范圍再次擴(kuò)大。

　　數(shù)字人民幣第三批試點(diǎn)城市公布后，多個(gè)試點(diǎn)城市紛紛推出數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，以紅包優(yōu)惠的形式促使用戶使用數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行日常的支付和消費(fèi)。

　　前不久，央行還吸收了興業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，興業(yè)銀行成為繼工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）之后的第10家數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

　　今年7月份，人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾介紹，上半年人民銀行按照“十四五”規(guī)劃要求，會(huì)同各參研機(jī)構(gòu)，在試點(diǎn)地區(qū)政府的大力支持下，扎實(shí)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試。

　　截至今年5月31日， 15個(gè)省市的試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)大約是2.64億筆，金額大約是830億人民幣，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的商戶門(mén)店數(shù)量達(dá)到456.7萬(wàn)個(gè)。

　　此外，作為法定數(shù)字貨幣的數(shù)字人民幣，還被應(yīng)用到共工交通、工資發(fā)放、公積金貸款等多個(gè)方面。廣州10條公交線路試點(diǎn)開(kāi)通數(shù)字人民幣付款碼直接支付乘車(chē)費(fèi)用的功能，多個(gè)城市機(jī)關(guān)人員部分工資以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放，廈門(mén)住房公積金中心發(fā)放了全國(guó)首筆數(shù)字人民幣住房公積金貸款。

　　

　　

　　有調(diào)查顯示，由于體驗(yàn)上的相似性，很多用戶誤認(rèn)為數(shù)字人民幣是和微信支付、支付寶同類(lèi)型的工具，導(dǎo)致很多用戶下載數(shù)字人民幣APP后，打開(kāi)率并不高。

　　數(shù)字人民幣其實(shí)是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性金融創(chuàng)新，具有“金融普惠”的特性，其用意在于維護(hù)金融穩(wěn)定，對(duì)于更早成熟的移動(dòng)支付，兩者本質(zhì)上還是有比較明顯的區(qū)別。

　　近年來(lái)，洗錢(qián)、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)頻繁發(fā)生，給金融穩(wěn)定帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，再加上用戶又離不開(kāi)數(shù)字化時(shí)代的“現(xiàn)金”以及現(xiàn)金管理和流通成本等原因，推動(dòng)了數(shù)字人民幣的誕生。

　　從賬戶邏輯上來(lái)看， 數(shù)字人民幣是錢(qián)包里的“錢(qián)”，而微信支付、支付寶等在線支付方式是“錢(qián)包”，數(shù)字人民幣和微信支付、支付寶等在線支付方式不存在競(jìng)爭(zhēng)和取代的關(guān)系。

　　此外，數(shù)字人民幣沒(méi)有實(shí)體形態(tài)，是運(yùn)用新技術(shù)對(duì)M0的數(shù)字化，與紙鈔、硬幣等價(jià)，通過(guò)電子支付來(lái)完成交易，且有國(guó)家信用背書(shū)，安全等級(jí)更高。

　　另一方面，數(shù)字人民幣具有實(shí)物人民幣的支付即結(jié)算、匿名性等特點(diǎn)，是數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是對(duì)現(xiàn)有電子支付體系的補(bǔ)充，滿足了個(gè)人匿名支付需求。

　　在大數(shù)據(jù)時(shí)代，用戶對(duì)個(gè)人隱私更加重視，即便如今以移動(dòng)支付為代表的電子支付成為主流，但還有不少用戶出于保護(hù)個(gè)人隱私的考量，選擇現(xiàn)金支付和交易，而 數(shù)字人民幣兼具了現(xiàn)金和電子支付的優(yōu)勢(shì)，有移動(dòng)支付便利性的同時(shí)，還充分尊重了用戶隱私與個(gè)人信息。

　　

　　

　　從2019年底試點(diǎn)測(cè)試，到現(xiàn)在的15個(gè)省市23個(gè)地區(qū)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)涵蓋了生活繳費(fèi)、零售商超、交通出行、消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。

　　為了推廣數(shù)字人民幣，全國(guó)多個(gè)城市發(fā)放了數(shù)字人民幣紅包，消費(fèi)滿減紅包一直“撒不?！?。作為最早發(fā)放數(shù)幣紅包的城市，深圳在今年4月份和5月份，又分別發(fā)放了兩輪數(shù)字人民幣紅包。

　　可以看到，紅包和消費(fèi)券是目前推廣數(shù)字人民幣的主要玩法，這種形式也是一舉多得。既能促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的回暖，又能進(jìn)一步增加用戶使用數(shù)字人民幣的黏性。

　　在數(shù)字人民幣加速普及的趨勢(shì)下，多家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)都加入到支持?jǐn)?shù)字人民幣的行列中，將數(shù)字人民幣支付逐步擴(kuò)展到自身生態(tài)中，與數(shù)字人民幣做好協(xié)同，還與銀行聯(lián)手開(kāi)啟優(yōu)惠滿減、立減和支付返現(xiàn)等優(yōu)惠，成為了用戶接觸和使用數(shù)字人民幣的主要入口。

　　截至2021年末，已有50余款第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支持可選數(shù)字人民幣進(jìn)行消費(fèi)交易，并且這一數(shù)量還在繼續(xù)增加，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的接入，對(duì)數(shù)字人民幣的推廣有不小的助力。

　　一方面，微信支付、支付寶等平臺(tái)在城鄉(xiāng)廣泛使用，具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，用戶對(duì)微信支付和支付寶有了支付習(xí)慣和路徑的依賴(lài)，在微信支付、支付寶 錢(qián)包里增 加央行貨幣，無(wú)疑能提升數(shù)字人民幣的交易頻率，用戶使用起來(lái)也更加方便和適應(yīng)。

　　另一方面，如果 數(shù)字人民幣的推廣僅僅停留在紅包推廣的層面，顯然不是長(zhǎng)久有效的辦法，要想真正拉動(dòng)新用戶并維持用戶活躍度和粘性，還是要靠擁有豐富場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。

　　

　　

　　數(shù)字人民幣研發(fā)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)數(shù)字人民幣一直在進(jìn)行不斷的探索，比如騰訊在2018年就深度參研數(shù)字人民幣項(xiàng)目， 參與設(shè)計(jì)、研發(fā)、運(yùn)營(yíng)等多個(gè)環(huán)節(jié)，為數(shù)字人民幣項(xiàng)目落地提供了支持。

　　除了早期參研外，微信目前已經(jīng)分別參與了深圳、杭州兩輪數(shù)字人民幣紅包的發(fā)放，為政府定制紅包發(fā)放小程序，4月份深圳1500萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包就是通過(guò)微信小程序“數(shù)字人民幣紅包助手”發(fā)放。

　　同樣在今年4月份，微信支付在全部已落地試點(diǎn)地區(qū)支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。 用戶只要在數(shù)字人民幣賬戶內(nèi)開(kāi)通微眾銀行錢(qián)包并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，保持開(kāi)通錢(qián)包手機(jī)號(hào)與微信一致，實(shí)名信息與微信支付保持一致，就會(huì)在微信“錢(qián)包“、”支付掃碼”頁(yè)面看到顯著的數(shù)字人民幣入口， 用戶能管理錢(qián)包，看到自己的錢(qián)包余額、錢(qián)包的子錢(qián)包和交易記錄。

　　為了配合第三批試點(diǎn)及數(shù)字人民幣推廣。微信在當(dāng)時(shí)推送了數(shù)字人民幣開(kāi)通指南的朋友圈廣告，并在微信“搜一搜”設(shè)置了“數(shù)字人民幣使用指南”，方便用戶查詢使用。

　　今年6月份，杭州發(fā)放200萬(wàn)數(shù)字人民幣紅包，再次選擇與微信合作，利用“數(shù)字人民幣紅包助手”開(kāi)展活動(dòng)并領(lǐng)獎(jiǎng)，將地方政府發(fā)放數(shù)幣紅包與數(shù)字人民幣APP之間線上化全打通，助力數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)的完善。

　　今年7月份，騰訊進(jìn)一步開(kāi)放自身產(chǎn)品與數(shù)字人民幣的融合，多款產(chǎn)品接入數(shù)字人民幣支付，當(dāng)月，騰訊視頻過(guò)安卓客戶端發(fā)放5萬(wàn)個(gè)，單個(gè)價(jià)值10元的數(shù)字人民幣紅包。

　　種種動(dòng)作表明，以微信為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用自身場(chǎng)景和流量，全面支持?jǐn)?shù)字人民幣的推廣，微信是一個(gè)擁有12億用戶的龐大生態(tài)，顯著位置的接口開(kāi)放本身即能幫助數(shù)字人民幣擴(kuò)量擴(kuò)容。

　　通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的助力推廣，還延伸了數(shù)字人民幣的服務(wù)觸角，相比完全依靠?jī)?yōu)惠拉動(dòng)錢(qián)包數(shù)量來(lái)說(shuō)更加穩(wěn)健，且具有長(zhǎng)尾效應(yīng)。對(duì)于數(shù)字人民幣而言，只有形成實(shí)際的轉(zhuǎn)化，才達(dá)到了數(shù)字人民幣推廣的最終目的。