隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪活動(dòng)越發(fā)猖獗及隱蔽。金融消費(fèi)者要重視自身信息安全，不要出售、轉(zhuǎn)讓、出租、出借個(gè)人身份證件、銀行卡等，切莫因貪小利而給了犯罪分子可乘之機(jī)，從而觸犯法律。

　　案例一：假“工作證明”騙不了銀行

　　2022年4月中旬，兩名年輕女子持用工證明前來(lái)某銀行辦理借記卡開(kāi)卡業(yè)務(wù)。兩人稱為肯德基餐廳員工，需開(kāi)立工資卡。銀行大堂經(jīng)理根據(jù)工作證明上留存的電話聯(lián)系其所謂的餐廳聯(lián)系人，對(duì)方稱兩位客戶確為單位員工，需開(kāi)立工資卡。內(nèi)控副行長(zhǎng)在進(jìn)一步審核資料時(shí)發(fā)現(xiàn)多處疑點(diǎn)，首先，該用工證明公章并非防偽章；其次發(fā)現(xiàn)用工證明上打印的單位名稱為：百盛餐飲（西安）有限公司，可加蓋的公章名稱卻為：西安餐飲百盛有限責(zé)任公司，單位名稱不一致，并通過(guò)企查查查詢公章上單位名稱，顯示不存在該單位。工作人員通過(guò)聯(lián)系百盛餐飲（西安）有限公司開(kāi)戶行高新支行營(yíng)業(yè)部，與該單位財(cái)務(wù)人員進(jìn)行核實(shí)，單位反饋并無(wú)此公章，同時(shí)通過(guò)核實(shí)客戶提供的工作的分店，表示未開(kāi)立過(guò)此類用工證明，且店內(nèi)沒(méi)有清單上的兩名員工。因此這是一起利用偽造證明試圖開(kāi)卡的違法行為。

　　在與單位核實(shí)期間，銀行大堂經(jīng)理引導(dǎo)該客戶到銀行休息區(qū)觀看打擊出租出借借記卡的視頻以及公告欄張貼的買卡違法的宣傳，同時(shí)向其宣講了國(guó)家五部委聯(lián)合出具的“關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動(dòng)的通告”及違法犯罪告知書(shū)。兩名年輕人隨即小聲交談，出現(xiàn)了猶豫的表情。當(dāng)告知兩人通過(guò)核實(shí)并非附近肯德基店的員工時(shí)，進(jìn)一步詢問(wèn)情況時(shí)，兩人隨即離開(kāi)，不愿多說(shuō)。在經(jīng)與單位核實(shí)確定該證明為偽造證明，公章為假公章時(shí)，銀行立即聯(lián)系了當(dāng)?shù)嘏沙鏊?fù)責(zé)反詐工作警官，并向其反饋了該客戶的信息。同時(shí)提示周邊兄弟行關(guān)注此類利用偽造證明試圖開(kāi)卡的違法行為。

　　案例二：真“工作證明”開(kāi)卡，也行不通？

　　2022年6月15日12時(shí)左右，一男子持單位開(kāi)具的工作證明來(lái)銀行辦理開(kāi)立借記卡業(yè)務(wù)。工作人員通過(guò)企查查查詢證明上單位正常運(yùn)營(yíng)且地址在銀行附近，通過(guò)企查查上電話核實(shí)并確認(rèn)客戶為公司員工，前來(lái)辦理工資卡事宜，同時(shí)了解到該企業(yè)對(duì)公開(kāi)戶行為銀行某支行。在進(jìn)一步與客戶溝通中，了解到客戶是公司的老員工，已在公司上班3年。但上班3年為什么現(xiàn)在才來(lái)辦理借記卡？立即引起了審核人員的警覺(jué)，隨即聯(lián)系開(kāi)戶行。了解到該公司并非銀行代發(fā)薪客戶，與銀行未建立批量代發(fā)關(guān)系，其員工曾去過(guò)開(kāi)戶行，開(kāi)戶行曾拒絕過(guò)開(kāi)卡。聽(tīng)到此工作人員判斷客戶的開(kāi)戶用途與實(shí)際不符。

　　在了解到客戶開(kāi)戶的實(shí)際用途與描述不符時(shí)，銀行工作人員進(jìn)一步詢問(wèn)開(kāi)卡用途，客戶說(shuō)公司領(lǐng)導(dǎo)讓辦卡，開(kāi)完卡后上交公司，說(shuō)是要走賬，完了再退給他，這是明顯的出租出借行為。銀行工作人員立即引導(dǎo)客戶觀看出租出借借記卡的視頻以及告知客戶“關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動(dòng)的通告”，多方勸導(dǎo)下，客戶最終放棄了辦卡，并對(duì)銀行的盡職盡責(zé)表示感謝。

　　案例分析：出租出借銀行卡是違法行為

　　當(dāng)前，“斷卡”行動(dòng)在全國(guó)范圍展開(kāi)，詐騙團(tuán)伙為逃避警方打擊，一般通過(guò)租賃、購(gòu)買他人銀行卡等方式進(jìn)行身份偽裝。消費(fèi)者在不懂國(guó)家法律法規(guī)的前提下，很容易像上述案例中的客戶被人利用開(kāi)立借記卡從事非法交易，進(jìn)而遭受牽連。

　　《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第六十五條規(guī)定：存款人使用銀行結(jié)算賬戶，不得有下列行為:（一）違反本辦法規(guī)定將單位款項(xiàng)轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。（二）違反本辦法規(guī)定支取現(xiàn)金。（三）利用開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶逃廢銀行債務(wù)。（四）出租、出借銀行結(jié)算賬戶。（五）從基本存款賬戶之外的銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬存入、將銷貨收入存入或現(xiàn)金存入單位信用卡賬戶。（六）法定代表人或主要負(fù)責(zé)人、存款人地址以及其他開(kāi)戶資料的變更事項(xiàng)未在規(guī)定期限內(nèi)通知銀行。非經(jīng)營(yíng)性的存款人有上述所列一至五項(xiàng)行為的，給予警告并處以1000元罰款；經(jīng)營(yíng)性的存款人有上述所列一至五項(xiàng)行為的，給予警告并處以5000元以上3萬(wàn)元以下的罰款；存款人有上述所列第六項(xiàng)行為的，給予警告并處以1000元的罰款。

　　《中華人民共和國(guó)刑法》第二百八十條規(guī)定：偽造、變?cè)臁①I賣或者盜竊、搶奪、毀滅國(guó)家機(jī)關(guān)的公文、證件、印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體的印章的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金。偽造、變?cè)?、買賣居民身份證、護(hù)照、社會(huì)保障卡、駕駛證等依法可以用于證明身份的證件的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

　　《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條規(guī)定：個(gè)人申領(lǐng)銀行卡（儲(chǔ)值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開(kāi)立記名賬戶；凡在中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶許可證申領(lǐng)單位卡；銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

　　《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十九條規(guī)定：持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。

　　上述兩個(gè)案例中客戶持偽造證明、假公章開(kāi)卡，違反了《中華人民共和國(guó)刑法》第二百八十條，所以銀行工作人員拒絕辦卡，嚴(yán)重的話客戶將面臨法律制裁。第二個(gè)案例屬于典型的出借借記卡行為，員工在不清楚辦卡用途的前提下將個(gè)人的卡交給公司使用的行為也是不合法的，消費(fèi)者應(yīng)運(yùn)用法律武器維護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益。

　　案例啟示：多措并舉防開(kāi)卡詐騙

　　銀行要加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)宣傳，警鐘長(zhǎng)鳴，防范和杜絕開(kāi)卡詐騙行為的發(fā)生。

　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)客戶身份識(shí)別，可疑情況及時(shí)上報(bào)

　　近年來(lái)，不法分子受到利益驅(qū)使，利用銀行賬戶進(jìn)行從事洗錢、賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)。作為銀行工作人員，在開(kāi)戶時(shí)發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)的情況，如未能進(jìn)一步核實(shí)導(dǎo)致賬戶開(kāi)立，后續(xù)將存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因而在辦理開(kāi)卡業(yè)務(wù)時(shí)工作人員需加強(qiáng)業(yè)務(wù)審核，提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力，嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，防范給銀行造成聲譽(yù)和資金風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶權(quán)益。同時(shí)還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注可疑開(kāi)戶情況，及時(shí)上報(bào)可疑信息，避免可疑開(kāi)戶情況蔓延，采取適當(dāng)?shù)目刂拼胧?，銀警協(xié)作打擊違法買賣借記卡、出租借記卡的行為。

　?。ǘ┙鹑谥R(shí)萬(wàn)家知

　　作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，積極配合銀行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展金融知識(shí)普及宣傳工作，讓金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家。尤其針對(duì)中老年客戶、涉世未深的畢業(yè)生、外來(lái)務(wù)工人員及初入社會(huì)的青年等法律意識(shí)淡薄的客群，更要著重向客戶普及反詐騙、防詐騙等技巧，確保每一位客戶的金融資產(chǎn)安全，維護(hù)其金融權(quán)利。

　　（三）金融消費(fèi)者應(yīng)重視個(gè)人信息保護(hù)

　　作為金融消費(fèi)者應(yīng)重視個(gè)人信息保護(hù)，避免不法分子利用個(gè)人信息實(shí)施電信詐騙。同時(shí)要深知出租、出借、出售銀行卡屬于違法行為，要避免無(wú)形中成為違法亂紀(jì)的“幫兇”。要積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，下載國(guó)家反詐APP，知法守法，增強(qiáng)法律意識(shí)，凈化我們的金融環(huán)境。

　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊?guó)銀行西安高新路支行）