信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控升級(jí)中國銀聯(lián)內(nèi)蒙古銀行建設(shè)銀行逾期銀聯(lián)
近兩年,受疫情等因素的沖擊,部分信用卡持卡客戶的收入受到影響,一些人對(duì)信用卡資金打起了“歪主意”,致使信用卡資金違規(guī)交易現(xiàn)象有所抬頭。
為加強(qiáng)信用卡資金交易管控,近期,多家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)文明確,強(qiáng)化信用卡非消費(fèi)類交易限制。除此之外,日前,中國銀聯(lián)也發(fā)布通知,要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控力度,提升交易監(jiān)測分析和調(diào)查水平,維護(hù)支付市場秩序。
人民銀行近日公布的2022一季度支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示,截至2022年一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元,環(huán)比增長7.71%,顯示信用卡逾期壓力有所加大。
上市銀行年報(bào)對(duì)此亦有顯示。招商銀行在2021年年報(bào)中提到,鑒于國內(nèi)外疫情演變?nèi)詴?huì)對(duì)居民就業(yè)、收入和消費(fèi)造成短期沖擊,疊加同業(yè)各機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加快對(duì)共債風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和清退等因素,預(yù)計(jì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)短期風(fēng)險(xiǎn)管控存在一定壓力。平安銀行稱,為強(qiáng)化風(fēng)控,該行大幅收緊了信用卡的準(zhǔn)入門檻和額度管理。
內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F街赋觯咔閷?duì)服務(wù)業(yè)等行業(yè)產(chǎn)生的沖擊較為明顯,部分信用卡持卡客戶的收入受到影響,在沒有及時(shí)調(diào)整支出計(jì)劃的情況下,往往容易造成信用卡違約。在違約壓力下,部分持卡客戶鋌而走險(xiǎn),轉(zhuǎn)而“以卡養(yǎng)卡”或進(jìn)行違規(guī)交易。
在此背景下,8月4日,上海銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途及溢繳款限制的公告》,公告指出,信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí),為防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等非法交易,該行將對(duì)存疑的信用卡溢繳款(信用卡還款時(shí)多存入的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金)使用及轉(zhuǎn)賬情況進(jìn)行限制。
7月18日,建設(shè)銀行也發(fā)布類似公告,明確信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域。5月中旬,河北銀行發(fā)文加強(qiáng)信用卡相關(guān)交易管控,信用卡不得在房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易;不得在煙草配送類商戶進(jìn)行交易;在香煙零售類商戶的單筆交易金額不得超過1萬元,年累計(jì)交易金額不得超過10萬元。
《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》獲悉,日前,中國銀聯(lián)向收單機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作通知》,就信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范,對(duì)收單機(jī)構(gòu)提出了一系列要求。中國銀聯(lián)提到,收單機(jī)構(gòu)要按照“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則,將套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防治的具體職責(zé)貫穿商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實(shí)、處置約束等全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)。
“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡交易管控措施,一方面是強(qiáng)化監(jiān)管的需要,另一方面也是防范信用卡不良風(fēng)險(xiǎn)上升的必要措施,這對(duì)于促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展有著積極作用?!敝袊髽I(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜指出。
實(shí)際上,相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡資金管控也與近期監(jiān)管要求密切相關(guān)。中國銀聯(lián)方面向記者表示,此次向收單機(jī)構(gòu)發(fā)布通知是風(fēng)險(xiǎn)管理的常規(guī)工作,旨在落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)要求,推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理,提升交易監(jiān)測分析和調(diào)查核實(shí)水平,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。
7月7日,銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《通知》,要求發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等各主體建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機(jī)制并依法采取措施。同時(shí),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、進(jìn)入投資等領(lǐng)域,嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。
“之所以‘劍指’套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題,主要在于當(dāng)前終端商戶已成為把控套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),而信用卡套現(xiàn)存在失實(shí)消費(fèi)造成的消費(fèi)糾紛以及信用風(fēng)險(xiǎn)。從指向上來看,中國銀聯(lián)的舉措著重于收單行和終端商戶的風(fēng)險(xiǎn)管控,而建設(shè)銀行、上海銀行等加強(qiáng)信用卡管理則涉及發(fā)卡行、終端商戶、收單行等全過程管控?!卑匚南蚕蛴浾叻治觥?
信用卡資深研究人士董崢表示,雖然近年來監(jiān)管部門一再出臺(tái)有關(guān)政策,要求發(fā)卡銀行整治信用卡套現(xiàn),以及違規(guī)流向嚴(yán)禁領(lǐng)域,但是信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象依然比較多。其中有一個(gè)易被忽視的原因,一些銀行為了擴(kuò)大市場規(guī)模,往往采取大額授信方式,或者“信用卡+貸款”的方式達(dá)到獲客目的。
對(duì)此,銀保監(jiān)會(huì)在《通知》中要求,信用卡行業(yè)轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式,不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo),并合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限,全面規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)卡策略和授信策略。
“對(duì)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來說,一方面要認(rèn)識(shí)到監(jiān)管部門發(fā)布《通知》的重要性;另一方面,要對(duì)照信用卡監(jiān)管新規(guī)積極、主動(dòng)求變。強(qiáng)化信用卡戰(zhàn)略和經(jīng)營策略的重檢,結(jié)合本行的戰(zhàn)略定位重新考慮信用卡業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向和業(yè)務(wù)模式。對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理制度、產(chǎn)品管理制度與流程、IT系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和完善。按照要求管理好創(chuàng)新業(yè)務(wù),審慎推進(jìn)外部合作,以試點(diǎn)方式探索線上信用卡業(yè)務(wù),將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)細(xì)化到各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)?!眱?nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F街赋觥?
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